Se préparer à la retraite, c’est bien plus que simplement accumuler de l’argent. Il faut aussi penser à comment on va le dépenser, surtout quand il s’agit de l’impôt. Beaucoup de retraités ne réalisent pas que leurs revenus de retraite, une fois combinés, peuvent les faire passer dans une tranche d’imposition plus élevée. Et là, ça peut faire mal au portefeuille. On entend souvent dire que les retraités vont payer plus d’impôts si leur pension de retraite est supérieure à ce montant, et c’est souvent vrai si on ne fait pas attention. Voyons comment éviter les mauvaises surprises.

Comprendre l’Impact Fiscal des Retraites

La retraite marque un tournant où votre épargne devient votre principale source de revenus. Mais attention, la façon dont vous retirez cet argent a un impact direct sur vos impôts. Sans une stratégie claire, vous pourriez voir votre facture fiscale grimper, réduisant ainsi le montant réel dont vous disposez pour vivre. Il est donc essentiel de comprendre comment vos revenus de retraite sont imposés et comment anticiper les changements fiscaux qui surviennent après la fin de votre vie active.

Identifier les Revenus Imposables à la Retraite

À la retraite, plusieurs sources de revenus entrent en jeu, et toutes ne sont pas traitées de la même manière par l’Agence du revenu du Canada. Il est important de savoir ce qui est imposable pour bien planifier.

• Prestations gouvernementales : Le Régime de pensions du Canada (RPC) ou le Régime de rentes du Québec (RRQ), ainsi que la Sécurité de la vieillesse (SV), sont généralement imposables. Le moment où vous commencez à les recevoir peut influencer votre revenu global et donc votre impôt.
• Régimes enregistrés : Les retraits de votre REER ou FERR sont considérés comme des revenus imposables. Il faut donc les planifier avec soin.
• Pensions d’employeur : Les rentes versées par votre ancien employeur sont aussi soumises à l’impôt.
• Comptes non enregistrés : Les revenus de placements dans des comptes non enregistrés (intérêts, dividendes, gains en capital) sont imposables selon leur nature.
• CELI : Bonne nouvelle, les retraits de votre Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ne sont pas imposables. C’est un outil précieux pour augmenter votre revenu net.

Estimer Votre Fardeau Fiscal Annuel

Une fois que vous savez quelles sources de revenus sont imposables, l’étape suivante consiste à estimer combien d’impôt vous devrez payer chaque année. Cela vous permet d’ajuster vos retraits pour éviter les mauvaises surprises.

• Calculez votre revenu brut : Additionnez tous vos revenus de retraite prévus pour l’année.
• Déduisez les frais admissibles : Certaines dépenses peuvent réduire votre revenu imposable.
• Appliquez les crédits d’impôt : N’oubliez pas les crédits auxquels vous avez droit, comme le crédit pour personnes âgées.
• Utilisez les outils en ligne : L’ARC propose des simulateurs qui peuvent vous aider à avoir une idée de votre impôt.

Anticiper les Changements Fiscaux Post-Emploi

La transition vers la retraite s’accompagne souvent de changements fiscaux. Par exemple, si votre revenu dépasse certains seuils, vous pourriez devoir rembourser une partie de vos prestations de la SV. De plus, après 71 ans, vous ne pouvez plus cotiser à un REER, ce qui modifie vos options de planification fiscale. Il est donc important de rester informé des règles fiscales et de planifier en conséquence pour maintenir votre niveau de vie.

Optimiser Vos Retraits pour Minimiser l’Impôt

Une fois que vous avez une idée claire de vos revenus et de votre situation fiscale, il est temps de penser à comment faire travailler votre argent pour vous, sans que l’impôt ne vous rattrape trop vite. Il s’agit de bien choisir dans quel ordre vous allez piger dans vos différentes enveloppes de placement. Par exemple, retirer de l’argent de votre CELI d’abord, c’est souvent une bonne idée car ces retraits ne sont pas imposables. Ça peut vraiment aider à garder votre revenu global plus bas, surtout si vous voulez éviter de devoir rembourser certaines prestations gouvernementales.

Pensez-y, ça peut faire une différence notable sur votre déclaration de revenus. Il faut aussi savoir que si vous avez plusieurs types de placements imposables, comme des REER ou des FERR, il peut être plus avantageux de retirer un peu de chaque chaque année, plutôt que de tout prendre d’une seule source. Ça permet d’étaler l’impôt sur plusieurs années. C’est un peu comme choisir le bon parcours pour une randonnée, il y a des chemins qui sont plus doux pour le portefeuille. Il faut juste bien planifier.

Choisir l’Ordre Stratégique des Retraits

Quand on commence à retirer de l’argent de nos épargnes pour vivre à la retraite, l’ordre dans lequel on le fait peut avoir un impact fiscal important. Voici quelques pistes pour bien organiser ça :

• Commencez par votre CELI : Les retraits de votre compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ne sont pas imposables. C’est donc une excellente première source de revenus pour compléter votre pension, car cela n’augmente pas votre revenu imposable.
• Puis les autres placements : Une fois le CELI utilisé, regardez vos autres placements. Si vous avez plusieurs comptes imposables (comme des REER ou des FERR), il peut être judicieux de retirer un montant proportionnel de chaque compte chaque année. Cela aide à répartir l’impôt sur la durée et à éviter de faire grimper votre revenu dans une tranche d’imposition plus élevée.
• Considérez les REER et FERR : Les retraits de REER et de FERR sont imposables. Il faut donc les planifier avec soin, surtout en tenant compte des retraits minimums obligatoires qui commencent à 71 ans.

Utiliser le CELI pour des Retraits Non Imposables

Votre CELI est un outil formidable pour obtenir un revenu de retraite sans payer d’impôt. Chaque dollar que vous retirez de votre CELI n’est pas ajouté à votre revenu imposable. Cela peut être particulièrement utile si vous approchez des seuils de revenu qui déclenchent la récupération de prestations comme la Sécurité de la vieillesse (SV). En utilisant votre CELI judicieusement, vous pouvez maintenir votre revenu imposable plus bas et ainsi conserver ces prestations plus longtemps. C’est une stratégie simple mais efficace pour augmenter votre revenu net disponible. Pensez-y comme une réserve d’argent qui ne vous coûte rien en impôt à chaque fois que vous y touchez. C’est un peu comme avoir un laissez-passer pour des activités sans frais, mais pour votre portefeuille. Si vous cherchez à rendre votre argent de retraite plus accessible, le CELI est une option à considérer sérieusement.

Gérer les Retraits de REER et FERR Efficacement

Les REER et les FERR sont des piliers de la planification de la retraite, mais ils demandent une gestion attentive une fois que vous commencez à en retirer des fonds. Les retraits de ces régimes sont imposables, ce qui signifie qu’ils s’ajoutent à votre revenu pour l’année. Il est donc important de planifier ces retraits pour qu’ils correspondent à vos besoins tout en minimisant l’impact fiscal.

Par exemple, il y a des retraits minimums obligatoires à partir de 71 ans pour les FERR, et il est souvent avantageux de commencer à planifier ces retraits un peu avant. Une stratégie courante est de retirer un peu plus de votre REER avant 71 ans, si votre situation le permet, pour réduire le solde avant que le retrait minimum ne devienne obligatoire et potentiellement plus élevé. Cela peut aider à mieux répartir l’impôt sur plusieurs années. Il faut aussi penser à la façon dont ces retraits affectent d’autres crédits ou prestations auxquels vous pourriez avoir droit. Une bonne gestion ici, c’est s’assurer que votre argent travaille pour vous, pas contre vous, au niveau de l’impôt.

Naviguer les Seuils de Revenu et les Tranches d’Imposition

Maintenir Votre Revenu dans la Tranche Cible

À la retraite, il est super important de garder un œil sur votre revenu imposable. Pourquoi? Parce que chaque dollar compte et que les tranches d’imposition peuvent vraiment changer la donne. Si votre revenu dépasse un certain seuil, vous pourriez vous retrouver à payer beaucoup plus d’impôts, et ça, personne ne veut ça. Pensez-y comme essayer de rester sous un certain niveau pour éviter des frais supplémentaires.

Éviter la Récupération des Prestations de la SV

C’est pourquoi il est essentiel de gérer votre revenu pour rester sous ces seuils. Une petite planification peut vous faire économiser gros et vous assurer de recevoir toutes les prestations auxquelles vous avez droit. C’est un peu comme ajuster votre consommation d’essence pour ne pas dépasser le budget, mais pour votre revenu de retraite.

Comprendre l’Effet des Seuils sur les Crédits d’Impôt

Les crédits d’impôt, comme le montant en raison de l’âge, sont là pour aider, mais ils ont aussi leurs propres seuils de revenu. Si votre revenu est trop élevé, vous pourriez perdre une partie ou la totalité de ces crédits. Par exemple, le crédit pour l’âge a un seuil de revenu net plus bas. Ça veut dire qu’il est facile de le perdre si on ne fait pas attention. Il faut donc bien planifier pour s’assurer de conserver ces avantages. Si vous êtes en couple, il y a des stratégies pour optimiser ça, comme le fractionnement du revenu. Ça peut vraiment faire une différence sur votre facture d’impôt totale. Il faut vraiment regarder ça de près pour maximiser vos crédits.

Exploiter les Avantages Fiscaux pour les Couples

Quand vous êtes en couple à la retraite, vous avez des outils fiscaux qui peuvent vraiment aider à réduire votre facture d’impôt globale. Pensez-y comme à une équipe : vous travaillez ensemble pour payer moins d’impôts. C’est une bonne chose, surtout quand les revenus ne sont pas égaux entre conjoints.

Fractionner Votre Revenu de Pension

Une des meilleures astuces, c’est de pouvoir partager votre revenu de pension. Si l’un de vous a un revenu plus élevé, vous pouvez transférer jusqu’à 50 % de votre pension admissible à l’autre. Pour faire ça, il faut que le conjoint qui donne le revenu ait au moins 65 ans. Ça peut faire une belle différence sur l’impôt à payer, surtout si vos tranches d’imposition sont très différentes. Et le mieux, c’est que vous n’êtes pas obligés de garder le même pourcentage chaque année. Vous pouvez ajuster selon ce qui est le plus avantageux. Pour être sûr de bien faire les choses, un coup de pouce d’un expert fiscal, ça ne fait jamais de tort.

Optimiser les Revenus entre Conjoints

Il ne s’agit pas seulement de fractionner la pension. Il faut aussi regarder comment gérer vos autres placements. Par exemple, si vous avez des revenus de dividendes ou des gains en capital, vous pouvez choisir de les déclarer du côté du conjoint qui paie moins d’impôt. L’idée est de répartir les revenus de manière à ce que le total d’impôt payé par le couple soit le plus bas possible. C’est un peu comme choisir le bon moment pour vendre des actions, mais appliqué à vos revenus de retraite. Pensez à consulter un conseiller pour voir comment organiser tout ça au mieux.

Adapter la Stratégie aux Revenus Inégaux

Si vos revenus de retraite sont très différents, le fractionnement et l’optimisation des revenus deviennent encore plus importants. Par exemple, si l’un de vous a une grosse pension et l’autre peu ou pas de revenu, le fractionnement peut vraiment aider à équilibrer la charge fiscale. Il faut aussi penser aux prestations gouvernementales comme la PSV. Si le revenu combiné dépasse certains seuils, vous pourriez perdre une partie de ces prestations.

En gérant bien vos retraits et en fractionnant vos revenus, vous pouvez rester sous ces seuils et garder toutes vos prestations. C’est une question d’équilibre et de planification pour maximiser votre revenu net après impôts. Il est toujours bon de revoir votre situation chaque année pour ajuster votre stratégie, surtout si vos besoins changent ou si les règles fiscales évoluent. Parler à un professionnel peut vous aider à mettre en place la meilleure approche pour votre situation spécifique, comme choisir le bon moment pour recevoir la RRQ ou la PSV choisir le bon moment.

Planifier Vos Retraits de Régimes Enregistrés

La retraite approche et vous vous demandez comment gérer vos épargnes enregistrées? C’est une étape importante. Il faut savoir que les REER et les FERR sont imposables au moment du retrait.

Convertir votre REER en FERR avant 71 ans

Vous avez jusqu’au 31 décembre de l’année de vos 71 ans pour transformer votre REER en FERR ou en rente. Par exemple, si vous atteignez 71 ans en 2025, cette conversion doit être faite avant la fin de l’année 2025. Cette conversion est une étape obligatoire pour continuer à faire fructifier votre épargne tout en la rendant accessible.

Maximiser les Prestations Gouvernementales

Il est important de bien choisir quand vous commencez à toucher vos prestations gouvernementales, car cela affecte directement votre revenu net. Si vous décidez de prendre votre Régime de rentes du Québec (RRQ) ou la Sécurité de la vieillesse (SV) dès 60 ans, vos montants mensuels seront réduits. À l’inverse, attendre jusqu’à 70 ans peut augmenter ces sommes de façon significative, jusqu’à 42% de plus que si vous les aviez prises à 65 ans. Pour le Supplément de revenu garanti (SRG), il faut faire attention à ne pas dépasser certains seuils de revenu. Si votre revenu imposable est trop élevé, vous pourriez perdre une partie ou la totalité de cette prestation. Une bonne planification vous aide à maximiser ces montants et à éviter des pertes inutiles.

Pensez-y bien, car ces décisions ont un impact à long terme sur vos finances. Par exemple, si vous avez besoin de fonds supplémentaires, vous pourriez envisager de retirer une partie de votre REER entre 60 et 70 ans. Cela peut aider à maintenir un revenu bas pendant les années où vous recevez le SRG, tout en réduisant les retraits obligatoires plus tard. Il faut aussi savoir que les prestations comme la SV et le RRQ sont imposables. Le report de ces prestations peut être avantageux, surtout si vous avez d’autres actifs pour couvrir vos dépenses pendant la période de report. Les couples peuvent aussi trouver un avantage à coordonner le moment de leurs prestations du RRQ/RPC et d’autres revenus pour optimiser leur situation fiscale globale.

N’oubliez pas que des crédits d’impôt existent pour les retraités, comme le crédit pour revenu de pension, qui peut réduire votre facture fiscale. Il est toujours bon de vérifier votre admissibilité à ces mesures. Si vous avez des questions sur la meilleure façon de gérer vos revenus de retraite, un conseiller peut vous aider à faire les bons choix, un peu comme Julien Dray le suggère pour les géants technologiques et les données personnelles.

Prenez votre retraite en main

Au final, gérer ses impôts à la retraite, ça demande un peu d’attention. On a vu que le moment où vous touchez vos prestations, la façon dont vous retirez votre argent de vos REER, et même comment vous partagez vos revenus avec votre conjoint, tout ça a un impact. Ne laissez pas l’impôt grignoter votre qualité de vie. Prenez le temps de regarder votre situation, peut-être même de demander conseil. C’est votre argent, et vous voulez qu’il travaille pour vous, pas pour le fisc.